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民银智库研究第127期《国内外商业银行金融科技最新进展情况及趋势分析》

2019-06-12 01:17        来源:网络整理

内容提要

 

内容提要

  近年来,随着新兴科技和互联网的快速发展,商业银行既面临着来自金融科技公司、互联网企业的外部竞争,又迎来了难得的转型机遇。国内商业银行通过对外合作与内部孵化,逐渐在金融科技市场上掌握了一定的主动权,但与国外商业银行相比,在发展金融科技的广度和深度上仍存在一定的差距。

  本报告深入分析了国内外商业银行发展金融科技的最新进展,并进行了对比分析。在此基础上,本报告对国内商业银行金融科技发展趋势做出了预判。

  目 录

  一、国内商业银行金融科技发展最新进展情况

  1. 战略部署优先,全力发展金融科技

  2. 对外开放合作,补齐金融科技短板

  3. 向内部孵化转型,创造金融科技竞争力

  二、国外商业银行金融科技发展最新进展情况

  1. 高度重视科技创新,IT建设取得长足进步

  2. 技术应用深入,前中后台全面实现数字化改造

  3. 深度发展平台化金融,提高银行收入

  三、国内外商业银行金融科技发展对比及趋势分析

  1. 国内外商业银行金融科技发展对比

  2. 我国商业银行金融科技发展趋势分析

  一、国内商业银行金融科技发展最新进展情况

  2017年以来,国内商业银行完成了从被迫改革到主动拥抱金融科技发展的转变。商业银行通过战略部署金融科技发展,全力推动银行的数字化、智慧化转型。从发展过程来看,国内商业银行首先通过对外开放合作补齐金融科技短板。之后,国内商业银行开始向内部孵化转型,创造金融科技核心竞争力。

  1. 战略部署优先,全力发展金融科技

  (1)将金融科技纳入中长期发展规划

  大型商业银行纷纷将金融科技发展纳入中长期发展战略层面,突出金融科技转型的重要性,希望通过金融科技战略转型,积极促进银行数字化发展,推动传统服务的网络化、智能化改造,推进创新服务向平台化、场景化的生态圈布局转变。

  工商银行(601398,股吧)提出e-ICBC战略,构筑起以“三平台、一中心”为主体,覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构,并于2017年实施了e-ICBC3.0战略升级,更注重产品的极致服务、场景的结合、第三方合作。农行正在实现从Bank3.0(传统金融互联网化)向Bank4.0(传统金融智能化)的战略转型。建设银行(601939,股吧)在《中国建设银行转型发展规划》基础上确定了智慧型银行等五大转型方向。

  (2)以开放共赢的战略决策获得金融科技赋能

  中小型商业银行同样已认识到发展金融科技的重要性和紧迫性,但在资金、人才、技术和客群方面与大型银行相比均缺乏竞争力。因此在战略选择上,中小型商业银行更多地采取市场化、开放式、联盟式的金融科技发展战略,与同业和金融科技公司在科技研发、场景合作、业务探索方面达成战略合作,以期通过同业及外部的共同力量获得金融科技赋能。

  南京银行(601009,股吧)与蚂蚁金服合作开发“鑫云+”互联网金融平台,其中,蚂蚁金服的云计算、SOFA中间件、OceanBase数据库、大数据平台等向南京银行进行技术输出,搭建了线上业务端的核心系统、网贷系统、理财系统、聚合支付系统、产品系统以及大数据平台。

  2. 对外开放合作,补齐金融科技短板

  对外开放合作是国内商业银行发展金融科技的第一步。2017年以来,国内商业银行与金融科技公司的合作步伐加快,5家国有大型商业银行与金融科技公司均达成战略合作。其中,工商银行与京东金融、农业银行(601288,股吧)与百度、建设银行与阿里巴巴集团及蚂蚁金服、中国银行(601988,股吧)与腾讯、交通银行(601328,股吧)与苏宁均分别签署了战略合作协议。除5家国有商业银行外,大型股份制银行也纷纷开展与金融科技公司的战略合作,中小银行也在积极尝试合作布局。从合作方向来看,主要有以下三个着力点。

  (1)强化技术研发

  2017年以来,中国银行与腾讯、农业银行与百度、招商银行(600036,股吧)与华为、大连银行与京东金融相继联合建立了金融科技实验室,纷纷瞄准云服务、大数据、人工智能、区块链技术、智能投顾等前沿科技领域开展研究与应用。合作建立金融科技实验室的优势在于,从短期来看,实验室的定位是局部探索,且偏重技术层面,对双方的核心业务涉及较少,便于技术研发的顺利开展。从长期来看,双方可从技术层面选择最有发展潜力的种子项目,培育前瞻性产品创新能力,从而培养长远的市场竞争力。

  目前,各大行与互联网企业的联合实验室研发已取得一系列进展,例如中行与腾讯的联合实验室已建立了统一的金融大数据平台,后续还将逐步试验搭建总对总的金融科技云平台。农行与百度的联合实验室已完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署,并实现在智能掌银等产品的白名单验证。

  (2)促进资源共享

  一是客户资源共享。金融科技公司通过大数据、区块链等新兴技术,精准分类客户、审慎控制风险,深耕长尾客户资源。通过合作,商业银行可通过金融科技公司的平台优势,快速批量获客,从而提供定制化、柔性化、差异化的金融产品和服务。

  二是场景资源共享。金融科技公司通过新兴科技极大地推动了金融产品向泛金融、非金融领域的延伸,实现了金融服务与线上线下场景的充分融合,将金融产品和服务简单化、透明化地传递给“个人”和“企业”这两个资产端的源头。通过合作,商业银行能够快速切入互联网企业构建的客户场景。在个人场景方面,为客户提供汽车购买、旅游、校园、教育等消费信贷产品,发展普惠金融。例如工商银行与京东集团在零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。在企业场景方面,为客户提供交易银行、供应链金融服务。交通银行与苏宁集团在跨境电商和农村电商方面发力,丰富金融产品体系。

  三是信用资源共享。借助金融科技公司的海量数据,通过大数据分析、人工智能等技术,构建客户信用评价体系,实现信用合作共享。例如建设银行与阿里巴巴旗下蚂蚁金服共同建设信用体系;工商银行与京东金融在企业信贷方面深入合作。信用合作共享有助于商业银行与金融科技公司进一步提升客户和数据共享深度,准确把握客户信用等级情况,提高客户选择和准入管理水平。

  (3)寻求模式创新

 
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